Waarom het percentage op de homepage nooit het hele verhaal is
Aanbieders communiceren hun cashback als een percentage, omdat een percentage groot klinkt en makkelijk te vergelijken lijkt. In de praktijk is het percentage maar een van de drie variabelen die je jaarbedrag bepalen. De tweede is de cap: het maximumbedrag dat je per maand of per jaar kunt opbouwen. De derde is de basis waarover gerekend wordt, want lang niet alle transactietypes tellen mee. Zodra je die drie samen neemt, verandert de rangorde tussen kaarten vaak volledig. Dat is ook precies de reden waarom wij op de homepage schrijven dat we niet simpelweg de hoogste cashback aanbevelen: de hoogste cashback op papier is bij hoge volumes zelden het hoogste bedrag op je rekening.
Hoe een cap technisch werkt
Een cap is een plafond per periode. Bij een cap van 15 euro per maand bouw je per maand nooit meer dan 15 euro cashback op, ongeacht je uitgaven. De rekenregel is dus niet uitgaven maal percentage, maar het minimum van uitgaven maal percentage en de cap. Daarmee bestaat er per kaart een verzadigingspunt: het uitgavenniveau waarop je de cap precies raakt. Bij 0,4 procent en een cap van 15 euro per maand ligt dat punt op 3.750 euro uitgaven per maand. Elke euro die je daarboven met die kaart uitgeeft, levert nul extra cashback op. Het effectieve percentage daalt vanaf dat punt continu: bij 10.000 euro per maand is het nog 0,15 procent, bij 40.000 euro per maand nog 0,0375 procent.
Rekenvoorbeeld op 40.000 euro per maand
Neem een webshop die 40.000 euro per maand op de zakelijke kaart zet, het volume dat ook in ons voorbeeldprofiel terugkomt. Kaart A biedt 1 procent met een cap van 20 euro per maand: dat is 240 euro per jaar, want de cap wordt al bij 2.000 euro uitgaven geraakt. Kaart B biedt 0,4 procent met een cap van 15 euro per maand: 180 euro per jaar. Kaart C biedt diezelfde 0,4 procent maar zonder cap: 40.000 maal 0,004 maal 12 is 1.920 euro per jaar. Kaart D biedt 1 procent zonder cap: 4.800 euro per jaar. Het verschil tussen kaart A, die op papier het hoogste percentage van de eerste drie heeft, en kaart C, met minder dan de helft van dat percentage, is 1.680 euro per jaar in het voordeel van de kaart met het lagere percentage. Dat is geen randgeval maar het normale patroon zodra je volume het verzadigingspunt passeert.
Het kantelpunt zelf uitrekenen
Je hoeft hiervoor geen model te bouwen. Deel de cap door het percentage om het verzadigingspunt van een gecapte kaart te vinden: 15 euro gedeeld door 0,004 is 3.750 euro per maand. Vergelijk daarna het jaarbedrag van de gecapte kaart, dat simpelweg twaalf maal de cap is, met het jaarbedrag van de ongecapte kaart, dat je uitgaven maal percentage maal twaalf is. Het volume waarbij de ongecapte kaart de gecapte inhaalt, bereken je door de jaarcap te delen door het percentage van de ongecapte kaart en door twaalf. Zit je daarboven, dan is uncapped de betere structuur, ook bij een fors lager percentage. Een uitgebreidere variant van deze berekening, inclusief staffels, staat in de cashback calculator voor webshops.
Staffels, categorieen en de kleine lettertjes
Niet elke structuur is plat of gecapt. Een staffel laat het percentage meebewegen met je volume of je abonnement; reken die per schijf door en tel de uitkomsten op, want een gemiddeld percentage over het geheel geeft een vertekend beeld. Categoriegebonden cashback keert alleen uit op bepaalde uitgaventypes, en advertentieplatformen vallen daar niet altijd onder, wat voor een webshop nogal bepalend is. Let daarnaast op de maandfee, op kosten per extra kaart en op wisselkoersopslag bij niet-euro transacties, want die posten kunnen een cashbackvoordeel volledig opeten. In onze data staat bij Qonto een gecapte structuur en bij Revolut Business en Pleo een staffel; Franklin noteert een vast percentage zonder cap. Controleer de actuele voorwaarden altijd bij de aanbieder zelf.
Waarom cashback niet de enige post is
Zelfs een goed gekozen cashbackstructuur is bij de meeste webshops niet de grootste post. Een ondernemer die tien uur per maand aan bonnetjes, advertentiefacturen en vragen van de boekhouder besteedt, verliest daar tegen een realistisch uurtarief al snel een veelvoud van elk cashbackbedrag aan. Een kaart die bonnetjes automatisch herkent en je transacties met boekingsregels naar je boekhoudpakket stuurt, kan die post grotendeels wegnemen. Daarom wegen wij cashback, kosten en automatisering in dezelfde som, en daarom kan een kaart met een lager percentage bovenaan eindigen. Hoe die weging werkt hangt ook af van wat jij belangrijk vindt, en dat vragen we expliciet in de scan.
Doe dit voor je eigen cijfers
Wil je weten waar jouw volume ligt ten opzichte van de verzadigingspunten van de kaarten die voor jou beschikbaar zijn? De scan rekent het door op je eigen uitgaven, je advertentiebudget en je boekhoudpakket. Het gratis tussenresultaat toont wat je jaarlijks laat liggen; het volledige rapport met je persoonlijke top drie en alle doorrekeningen kost eenmalig 29 euro, zonder abonnement. Start de scan en laat dit voor je eigen cijfers berekenen.